Le PER à 5 ans : Un bilan révélateur des stratégies gagnantes pour optimiser votre retraite en 2024

Un dispositif qui a fait ses preuves depuis son lancement

Lancé en octobre 2019, le Plan d'Épargne Retraite (PER) a désormais atteint sa maturité avec cinq années d'existence. Ce produit d'épargne retraite, issu de la loi PACTE, s'est progressivement imposé comme une solution incontournable pour préparer sa retraite, avec plus de 7,4 millions de détenteurs en 2024 et un encours dépassant les 70 milliards d'euros.

Les avantages fiscaux qui ont séduit les épargnants

Une défiscalisation attractive

Le principal atout du PER réside dans sa capacité à réduire l'imposition immédiate. Les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable, dans la limite de 10% des revenus professionnels (avec un plafond de 32 909 euros en 2024) ou de 4 114 euros pour les personnes sans activité professionnelle. Cette optimisation fiscale s'est révélée particulièrement pertinente pour les contribuables fortement imposés.

Une flexibilité accrue à la sortie

La possibilité de choisir entre une sortie en capital ou en rente à la retraite constitue une évolution majeure par rapport aux anciens dispositifs. Cette souplesse permet d'adapter la stratégie de sortie en fonction de sa situation personnelle et patrimoniale au moment de la retraite.

Les stratégies d'investissement qui ont fait leurs preuves

La gestion pilotée plébiscitée

L'analyse des comportements des épargnants sur ces cinq années montre une nette préférence pour la gestion pilotée, option par défaut du PER. Cette approche, qui adapte automatiquement l'allocation d'actifs en fonction de l'horizon de placement, a démontré son efficacité en période de volatilité des marchés, notamment durant la crise sanitaire et les turbulences géopolitiques.

La diversification comme maître-mot

Les PER les plus performants sur la période 2019-2024 sont ceux qui ont su combiner différentes classes d'actifs : actions internationales, obligations d'entreprises, immobilier coté, et fonds thématiques. Cette diversification s'est avérée cruciale pour optimiser le couple rendement/risque sur le long terme.

Les innovations qui redéfinissent l'épargne retraite en 2024

L'essor des investissements responsables

La dimension ESG (Environnementale, Sociale et de Gouvernance) s'est imposée comme un critère de choix majeur. Les PER intégrant une forte composante d'investissements durables ont connu une croissance significative, répondant aux attentes d'une nouvelle génération d'épargnants soucieux de l'impact de leurs placements.

La digitalisation des services

Les assureurs et gestionnaires ont considérablement modernisé leurs interfaces, permettant un pilotage plus fin de son épargne retraite. Les applications mobiles et les outils de simulation sophistiqués facilitent désormais la prise de décision et le suivi des performances.

Les points d'attention pour optimiser son PER en 2024

Maîtriser les frais

L'analyse comparative des PER sur ces cinq années souligne l'importance des frais dans la performance finale. Les épargnants avertis privilégient les contrats aux frais contenus, notamment sur les versements et la gestion annuelle, qui peuvent significativement éroder le rendement sur le long terme.

Adapter sa stratégie fiscale

La déductibilité des versements doit s'inscrire dans une réflexion fiscale globale. Il est crucial d'anticiper sa tranche marginale d'imposition à la retraite pour optimiser l'arbitrage entre déduction immédiate et fiscalité future.

Les perspectives d'évolution du PER

Des ajustements réglementaires attendus

Le succès du PER pourrait conduire à des évolutions réglementaires en 2024-2025, notamment sur les conditions de déblocage anticipé ou les modalités de transfert. Les épargnants doivent rester attentifs à ces potentielles modifications pour adapter leur stratégie.

De nouveaux supports d'investissement

L'offre de supports d'investissement continue de s'enrichir, avec l'émergence de fonds thématiques ciblés sur l'innovation technologique, la transition énergétique ou encore la silver economy. Cette diversification croissante permet d'affiner sa stratégie d'investissement en fonction de ses convictions.

Conclusion

Après cinq ans d'existence, le PER a démontré sa pertinence comme outil privilégié de préparation à la retraite. Les stratégies gagnantes combinent une optimisation fiscale réfléchie, une diversification appropriée des investissements et une attention particulière aux frais. La montée en puissance des critères ESG et la digitalisation des services contribuent à moderniser ce dispositif, le rendant toujours plus attractif pour les épargnants soucieux de construire leur avenir financier.